Способы выдачи кредита, какие способы и формы предоставления кредита банком

Процедура выдачи кредита физическому лицу

В России и других странах процедура выдачи займа, как правило, включает себя несколько этапов. Клиент обращается в банк за интересующими его сведениями в отношении условий получения займа, требований к залогу (если имеются) и погашения задолженности.

Работник банковского учреждения определяет цели заемщика, рассказывает об условиях предъявления услуги, объясняет правила выдачи кредитов физическим лицам. Человек должен четко понимать требования, которые к нему предъявляются, какой пакет бумаг собрать, сколько и когда ему придется выплачивать. По переданным документам кредитор принимает решение о возможности клиента вовремя погасить задолженность и платить проценты.

Как определяется кредитоспособность?

Главная задача банковского учреждения — определить способность клиента платить по долгам. Для этого кредитор изучает доходы клиента:

• От зарплаты.
• От капитальных инвестиций или сбережений (депозиты).
• Прочая прибыль.

Одновременно с этим анализируются расходы, а именно платежи за ЖКХ, выплата алиментов, выплаты по страховке и так далее. Анализ прибыли и затрат происходит на основании бумаг, которые предоставляет заемщик для изучения банковскому учреждению. После проведенной работы банк принимает решение о возможности человека своевременно платить.

Какие бумаги требуются?

Выдача кредитов физическим лицам в Сбербанке или ином финансовом учреждении (как отмечалось выше) происходит после передачи требуемого пакета бумаг. Перечень документации в каждом банковском учреждении индивидуален, но в общем плане ничего не меняется. Как правило, человек передает:

• Заполненное по правилам заявление.
• Паспорт. По этой бумаги кредитор определяет возраст, адрес, наличие жены (мужа) и детей.
• Анкета с персональными данными.
• Справка с работы (о доходах).
• В случае привлечения созаемщиков или поручителей их паспорта.
• Декларация о доходах (для ИП). Документ заверяется в ФНС.
• Справка с психдиспансера или удостоверение водителя (если выдается сумма, превышающая 5000 долларов в эквиваленте).
• Прочие бумаги.

Выдача кредита под залог недвижимости физическим лицам предполагает подготовку и передачу бумаг по объекту обеспечения. Сюда входит документация, подтверждающая право владения, страховой полис, бумаги о территориальном размещении участка земли, страховой полис и так далее. Если речь идет об оформлении займа под залог покупаемого жилья, на передачу документации имеется 60 дней.

Если в роли залога выступает авто, потребуется страховой полис и технический паспорт, а в случае применения ценных бумаг в виде залога — сами активы и выписка из реестра держателей акций.

Порядок выдачи кредита физическому лицу

Как только пакет бумаг передан, у банка имеется до 15 дней на рассмотрение заявки, если деньги берутся на неотложные цели, а также до 30 дней, если речь идет о покупке недвижимости. Кредитор анализирует документацию, после чего выдается решение — будет предоставлен займ или нет. В случае положительного ответа подписывается соглашение и в оговоренные средства деньги передаются наличными, зачисляются на счет или карточку клиента. Если банк отказывает, клиент получает письмо с соответствующим содержанием.

Чтобы правильно выбрать займ, рекомендуется изучить рейтинг банков по выдаче физическим лицам, убедиться в надежности кредитной организации, после чего приступать к сотрудничеству. Важно, чтобы у финансового учреждения была лицензия на предоставление займов, а сам порядок выдачи соответствовал требованиям законодательства.

Судебная практика: Выдача кредита

Нормативные акты: Выдача кредита

Особенности получения займов

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Потребительский займ

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

Порядок оформления потребительского кредита достаточно простой. Он включает в себя следующие этапы:

• Подача заемщиком заявки и документов в банк.
• Рассмотрение заявления сотрудниками.
• Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Но в связи с тем, что недостаточная проверка заемщика повышает риск невозврата денежных средств, банк значительно повышает процентную ставку. Поэтому данный тип кредитования не очень выгоден в финансовом плане.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

Этапы получения ипотечного кредита следующие:

• Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
• Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
• Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
• Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
• Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
• Перевод денежной суммы продавцу.

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу. Этапы приобретения машины в кредит следующие:

1. Выбор автомобиля.
2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
6. Приобретение страхового полиса.

Транспортное средство необходимо поставить на учет в ГИБДД. На время действия кредита оно будет находится в залоге у банка, а после погашения долга обременение снимется.

Требования банка

При получении любого типа кредита банк проверяет заемщика на соответствие своим требованиям. Если берется ипотека, потребительский займ под залог недвижимости, автокредит, то устанавливаются критерии и для покупаемого имущества.

Оценка заемщика

Каждый кредитор устанавливает свои критерии, но стандартными условиями являются следующие:

• Возраст не менее 21 года.
• Российское гражданство.
• Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
• Трудовой стаж не менее года в общем.
• Наличие официального рабочего места.
• Стабильная заработная плата, размер которой достаточен для ежемесячного погашения задолженности.

Также кредитор обращает внимание при оформлении займа в банке на кредитную историю клиента. Если она будет испорчена, шанс получить кредит невысок.

Требования к имуществу

При получении ипотеки или займа под залог недвижимости банковское учреждение обязательно проверяет объект. Кредитору важно, чтобы имущество было ликвидным. Это значит, что его должно быть легко продать в случае невозврата долга заемщиком.

Критерии высокой ликвидности:

1. Отсутствие аварийного и ветхого состояния.
2. Наличие всех необходимых коммуникаций.
3. Отдельный санузел.
4. Металлические или бетонные перекрытия.
5. Исправная система отопления.
6. Развитая инфраструктура.

При автокредитовании требования к автомобилю предъявляются более лояльные. Если транспортное средство новое, то никаких проблем не будет, банки с охотой согласятся предоставить денежные средства. Если же заемщик желает купить поддержанное авто, то важно, чтобы его пробег не превышал 100 тысяч км, а возраст – не более 8-10 лет.

Состав кредитного комитета.

В зависимости от уровня, состав может меняться. Рассмотрим состав стандартного кредкомитета:

• Кредитный эксперт. Это работник, который ведет заявку и коммуницирует с клиентом. Он готовит защиту своего клиента, заключение по сделке и представляет это всем остальным членам кредитного комитета.
• Эксперт по залогам. Кредиты на большие суммы обычно обеспечиваются залогом. Эксперт оценивает залог, который клиент готов предоставить банку по выдаваемому займу. Если залог соответствует всем требованиям и может полностью покрыть долг заемщика в случае невыплаты, то залоговый эксперт готовит заключение.
• Юрист. Любая нестандартная сделка, выносимая на комитет, требует обязательного присутствия юриста. Он отвечает на юридическую чистоту сделки, проводит анализ правомерности пакета документов, также выносит свой вердикт по заявке.
• Сотрудник по безопасности. Он проводит проверку заемщика на предмет проблем с законом, связи с криминальным миром, судимостей и пр.
• Председатель комитета. Это руководитель, который проводит заседание, задает вопросы, а также несет ответственность за принимаемое решение.
• Секретарь. Он ведет протокол заседания, фиксирует выводы, замечания. В самом комитете права голоса не имеет.

Подготовка и подписание кредитного договора

Еще один ответственный этап. О том, что нужно внимательно читать все предложенные документы, наверное, напоминать не стоит. Любые «темные» места в договоре требуйте расшифровать, желательно, в письменном виде, чтобы потом не было сюрпризов в виде дополнительной страховки или комиссии за внесение наличных. Внесение изменений в стандартный кредитный договор по инициативе заемщика не практикуется. Вы либо соглашаетесь на предложенные банком условия, либо отказываетесь. На этом же этапе подписываются все сопутствующие документы, договора залога и страхования, а также открывается специальный счет для погашения.

Как работает кредитный комитет?

Заседание проводится не чаще двух раз в неделю. На него готовятся все заявки, выносимые на рассмотрение. Собрание проводится в очной форме, в режиме видео или конференцсвязи. На момент заседания все его члены должны подготовить свои заключения и передать их остальным участникам.

Кредитный эксперт выступает с защитой своей заявки, озвучивает ключевые параметры сделки, отклонения от стандартных условий, характеризует заемщика и его платежеспособность. После выступления присутствующие задают ему вопросы.

Далее по очереди выступают остальные члены. Председатель комитета выслушивает присутствующих, задает вопросы, дает рекомендации по поводу заявки.

Далее проводится голосование. Если «за» голосов будет больше, то по заявке выносится положительный ответ. Если «против» больше, то выносится отказ. Если пришли к нейтральному ответу, то заявка отправляется на доработку. Кредитный эксперт вносит изменения, согласно рекомендациям, и вновь выносит заявку на защиту. Например, комитет решил, что готов пересмотреть заявку, но только, если заемщик предоставит или изменит залог и т.д.

После каждого заседания секретарь подготавливает протокол, который должны подписать все члены комитета. Этот документ приобщается к кредитному досье и подшивается в дело. При положительном решении, выдача кредита производится на основании протокола.

Таким образом, задачей комитета является обсуждение платежеспособности будущего заемщика на основании его характеристик и представленных документов. Обжалованию решение комитета не подлежит, если в дело не вмешается правление банка. Например, есть заявка на кредитования значимой компании, но комитет принял отрицательное решение. Правление вправе дать свое суждение по этому поводу, принять участие в заседании.

Как принимается решение по заявкам на кредитном комитете?

После защиты заявки, комитет начинает выносить решение. Чем больше кредит и значимее заемщик, чем больше членов принимают участие в заседании и дают свою оценку. Отдел рисков приводит свои доводы и возможные риски. Опять же все зависит от заключений остальных отделов. Если залоговики говорят, что предоставляемый залог хороший и полностью покроет убытки банка, а эксперты и служба безопасности дают положительные характеристики по клиенту, то решение вполне может быть в пользу клиента.

Далее члены заседания голосуют, и решение фиксируется большинством голосов. Стоит отметить, что председатель комитета и сотрудник по безопасности обладают правом «вето», т.е. могут отменить принятое решение. Это происходит при наличии сомнений. В этом случае назначается новое заседание с подготовкой комментариев по замечаниям.

В голосовании есть негласный закон, согласно которому, если даже все участники проголосовали «за», а сотрудник СБ – «против», то оспорить этого нельзя.

Подготовка к кредитному комитету.

Просто так взять и вынести заявку на рассмотрение комитета нельзя. Для этого нужно полностью и тщательно подготовиться. На комитете должна быть полная информация о заемщике, проводимой сделке, залоге и возможных рисках. Важно иметь заключения всех экспертов. Если речь идет о значимом заемщике, то эксперты должны иметь полное представлении о его деятельности, финансовом положении, отслеживать новости о компании в СМИ, ее кредитные рейтинги, общие тенденции в отрасли ее деятельности.

Причинами отказов на комитете являются недостаточный уровень доходов или их «непрозрачность», недостаточное залоговое обеспечение, наличие негатива (например, были случаи непредоставления документов по доходам, поэтому СФМ дал негативную оценку), или же кредитная история была испорчена.

Порядок предоставления кредита

Принятие банком решения по выдаче мелких кредитов происходит зачастую очень быстро. Для принятия решения по заявлению клиента банку в таком случае достаточно проверить его платежеспособность и кредитную историю, а вот кредитование крупных проектов – это достаточно сложный процесс, ведь банку не нужны риски. Разделим процесс выдачи банком среднего и крупного кредита условно на четыре этапа и рассмотрим каждый из них отдельно, более подробно.

Первый этап

Изначально заявление клиента может рассматриватся в течении 2-х рабочих дней с момента написания клиентом заявления с приложением всех требующихся документов. На первом этапе рассмотрения заявки клиента банком проводится «экспресс-анализ» запроса и принимается решение о возможном кредитовании.

Клиент должен предоставить кредитному инспектору письмо (заявление) на имя предсидателя правления банка, в котором будут находится помимо заявления так же документы по проекту, для которого которого собственно кредит и оформляется.

Второй этап

При условии, что при предварительном рассмотрении заявления клиента, комиссия приняла положительное решение, а так же были предоставлены все необходимые документы. Начинается второй этап, в ходе которого банк более детально изучает проект, кредитоспособность, ликвидность компании клиента, а так же достаточность её обеспечения.

Кроме всего этого. Банк имеет полное право провести инспекцию компании по месту её юридической регистрации. Зачастую второй этап длится до 3-х рабочих дней с момента завершения первого этапа, но в случаях, когда речь идёт о предоставлении кредита под залог недвижимого имущества, а так же при рассмотрении кредитной комиссией технически сложных проектов срок может увеличиватся.

Третий этап

Третий этап заключается в том, что в рассмотрение заявления клиента вступает Кредитный комитет Банка. Решение, принтое кредитным комитетом является окончательным. Заявление клиента о предоставлении ему кредита попадает на рассмотрение кредитному комитету только в том случае, если оно прошло оба предывуших этапа. Напомним, что Кредитный комитет Банка – это постоянно действующий орган управления банка, который принимает окончательные решения по поводу выдаче кредитов, изменений кредитных договоров, а так же выдаче гарантий. Кроме всего этого комитет имеет и множество других функций, все рассмотривать не будем. Кредитный комитет Банка может принять как положительное, так и отритцательное решение. В случае последнего клиент получает извещение, в котором прописаны все причины принятия решения, и после устранения всех проблем клиент может подать заявление заново, и его рассмотрение снова начнётся с первого этапа. В случае, если Кредитным комитетом Банка принято положительное решение, наступает четвёртый, завершающий этап – оформление кредита. Рассмотрим его более подробно.

Четвёртый этап

По сути, четвёртый этап – это оформление и юридическое вступление в силу кредитного договора. Это возможно только в том случае, если Кредитный комитет Банка принял положительное решение при рассмотрении заявления клиента а так же результатов первых двух этапов процедуры оформления кредита. Подписывается не только договор предоставления кредита, а так же и сопутствующие договоры (при их наличии). Такими сопутствующими договорами могут быть договоры поручительства и залога. Сами договоры подготавливаются и предоставляются клиенту кредитным инспектором банка.

Погашение

По общему правилу гасить кредит необходимо в соответствии с графиком. Но здесь есть два тонких момента. Первый – досрочное погашение. Комиссии за него незаконны, а процедуру частичного и полного погашения раньше срока следует уточнить обязательно. Многие банки, например, требуют обязательного письменного уведомления о досрочном погашении. Второй момент – способы погашения. По закону, банк обязан предложить минимум один бесплатный способ внесения средств на счет. Оплата может приниматься через кассу банка, на пластиковую карту, непосредственно на счет через удаленные сервисы (онлайн банк, банкоматы или терминалы самообслуживания).

После полного окончания действия договора необходимо получить в банке справку о полном погашении кредита. Она убережет от возможных проблем и может служить доказательством в судебных разбирательствах.

Срок предоставления кредита

Срок предоставления кредита можно принять равным среднему периоду оплаты дебиторской задолженности в днях. Средний период оплаты можно рассчитать по данным за предыдущие периоды в среднем по отрасли (формула для расчета приведена выше). Можно взять этот показатель по аналогичным предприятиям или же рассчитать…

Принятие решения о предоставлении кредита, страхование дебиторской задолженности

При принятии решений нет необходимости в анализе всех кредитных заявок. Внимание нужно уделять крупным сомнительным счетам. Мелким предприятиям можно предоставлять небольшие кредиты, крупным – выдавать кредиты в пределах установленного для них лимита.

Принцип дифференцированности предоставления кредитов

Данный принцип необходим для устойчивости кредитной деятельности кредиторов. В соответствии с ним кредиторы выдают различные по срокам, суммам, видам кредиты. Большое значение имеет дифференциация выдаваемых ссуд по типам заемщиков и с учетом их индивидуального кредитного риска.

Функция предоставления кредита

Выполняя эту функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Аккумулируя денежные средства (первая функция), он имеет возможность предоставлять их нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок