Сбербанк заблокировал счет по подозрению в отмывании денег: что делать в первую очередь

Что требуют банки от своих клиентов?

Иногда требуемая информация вызывает не только удивление, но и негодование руководителей. В качестве примера приведем выдержку из одного из банковским писем, полученного их клиентом.

Любой руководитель не только удивился бы, но и возмутился подобному запросу, т.к. банк требует подробную информацию по многим вопросам, один только сбор и подготовка которой отнимет достаточно много времени. Но чтобы у клиента не возникало лишних вопросов, банк напоминает в письме:

А так как сроки даются, как правило, совсем небольшие, то приходится действительно бросать все и в срочном порядке собирать все необходимые документы для предоставления их в банк, чтобы снять с себя все подозрения.

Предлагаем разобраться в том, насколько правомерны действия банка и может ли он действительно требовать все перечисленное.

Насколько правомерны требования банков?

Представители банков утверждают, что в своих действиях они опираются на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…». А согласно закону и положению, банки действительно имеют право произвести идентификацию клиента и проверять любые сделки, которые покажутся им подозрительными. Рассмотрим сами законы.

В статье 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ говорится, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов. Сюда входят:

• документы, удостоверяющие личность;
• учредительные документы;
• документы о государственной регистрации юридического лица или ИП;
• иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

Пункт 14 той же статьи устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Теперь обратимся к Положению. В нем конкретизируются полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов:

• банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации;
• кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента;
• банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения;
• кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента;
• пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента.

Что получается? Что право банков на истребования документации по закону и положению практически ничем не ограничено на сегодняшний день. Т.к. точного списка документов нет, то банк может подвести что угодно под понятие «иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства».

Не право, а обязанность

Здесь стоит сделать небольшое отступление и объяснить один момент. Соблюдение законодательства — это не прихоть, а обязанность банка. Если представители финансовой организации не будут действовать в рамках закона, то их самих оштрафуют. И распространяется это на все, вплоть до времени, которое банк дает вам на предоставление информации. Поэтому не стоит спорить, пытаясь выторговать лучшие условия или сократить список — в первую очередь банк защищает собственные интересы и не будет рисковать собственной репутацией и деньгами ради вас.

Почему могут заблокировать банковскую карту

В августе АБР (Ассоциация банков России) выступила с предложением внести изменения в действующий закон 115-ФЗ. В соответствии с этими изменениями, карта получателя перевода блокируется на 2 дня, до подтверждения законности транзакции. Если же отправитель обращается в полицию, мошеннический счет блокируется на 30 дней.

Эта инициатива поможет эффективнее обнаруживать мошенников и бороться с похищением средств — сейчас заморозить украденную сумму можно только во время списания. А клиенты узнают о пропаже денег уже после списания, при этом нет никаких юридических оснований для их возврата отправителю. Благодаря изменениям пострадавший может вернуть деньги, воспользовавшись задержкой между перечислением денег на счет мошенника и их обналичиванием. Именно для этого банковские карты предложили блокировать при подозрительных операциях.

Сообщение о блокировке появляется не только при подозрительных транзакциях. Для блокировки банковской карты Сбербанка или другого банка есть следующие основания:

• держателем превышен «овердрафт»;
• есть кредитная задолженность;
• владелец карты имеет непогашенный долг, счет блокируется по решению суда;
• проводились подозрительные действия (зафиксированный взлом, использование сканера и так далее);
• определенная транзакция вызвала сомнения у службы финансового контроля;
• подозрительная активность (перевод).

Причин много, и закон о блокировке карт подробно разъясняет, как поступать в каждом случае. Но много вопросов возникло после того, как банками было предложено блокировать карты при получении подозрительного платежа. Больше всего держателей карт беспокоит сохранность их средств, длительность блокировки и алгоритм действий для ее снятия.

Какие действия банк считает подозрительными

Новость касается всех банковских структур, поэтому разъяснения в равной степени нужны держателям карточек Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и любого другого. Подозрения вызывают следующие виды операций, которое проводит физическое лицо:

• поступление на счет и быстрое обналичивание крупной суммы;
• проведение нетипичного расчета, например, деньги сняли в другом городе или стране;
  регулярное поступление сумм непонятного происхождения, от юридического или физического лица;
• обезличенные платежи;
• неизвестное назначение перевода;
• перечисление средств сомнительными лицами (находятся в федеральном розыске, входят в черный список Росфинмониторинга);
• клиент делает множество кратковременных вкладов, закрывает их, снимая средства;
• снятие крупной суммы;
• превышение лимита на снятие.

Каждый случай — основание для банка заблокировать карту. И закономерным становится вопрос о том, могут ли заблокировать карту Сбербанка за переводы родственникам или друзьям, даже на небольшие суммы? Прецеденты есть. Как и случаи блокировки пластика после покупок в зарубежных интернет-магазинах.

Причины, по которым Сбербанк может заблокировать банковский пластик

В августе минувшего года Ассоциация российских банков выдвинула предложение, оно касалось внесения изменений в закон 115-ФЗ, который уже являлся действующим на территории РФ. Согласно таким корректировкам, карточку получателя банковского перевода могут блокировать на двухдневный срок, вплоть до момента подтверждения, что транзакция проведена законным путем. В случае обращения отправителя в правоохранительные органы, подозрительный в мошенничестве счет подвергается блокировке на 30 дней.

По мнению чиновников, внедрение такой инициативы будет способствовать более эффективному обнаружению мошенников и окажет помощь в борьбе с финансовыми похищениями. На сегодняшний день заморозить похищенные средства реально лишь в процессе списания. У клиентов появляется возможность узнать о том, что у них пропали деньги только после того, как они уже списаны, причем надо отметить полное отсутствие юридических оснований для того, чтобы их вернуть отправителю.

Как узнать задолженность по кредитной карте Сбербанка? Этот банк не только предоставляет кредитные услуги и выдает ипотеки, но выпускает именные и неименные карты – дебетовые, кредитные, моментальные, Gold и другие. Как раз о кредитном «пластике» мы и поговорим в данной статье. А точнее, расскажем всем интересующимся читателям, как правильно узнавать задолженность по кредитной карте Сбербанка.

После внесения таких изменений у пострадавших появится возможность возврата денег, для этого они могут воспользоваться задержкой появившейся между процедурой перечисления средств на счет принадлежащий мошенникам и моментом их обналички. Именно с этой целью банковские карточки было предложено подвергать блокировке в случаях проведения операций вызывающих подозрения. Информация о блокировке может появиться не только в случае проведения подозрительной транзакции.

Чтобы произошла блокировка пластика Сбербанка или иного банковского учреждения должны быть такие основания:

• Превышение владельцем допустимого «овердрафта».
• На основании кредитной задолженности.
• Когда у хозяина пластика есть непогашенная задолженность, в этом случае счет подвергается блокировке согласно судебному решению.
• Если зафиксировано проведение подозрительных действий (взломов, применение сканера и т.д.).
• Конкретная транзакция по каким-то причинам вызвала сомнения со стороны служб осуществляющих финансовый контроль.
• Активность, вызывающая подозрения (переводы).

Как вы могли убедиться, причин не так уж и мало, а закон о блокировании пластика призван во всех подробностях разъяснять, каким образом следует поступать с учетом каждого конкретного случая. Однако, большое количество вопросов стало возникать после того, как финансовые учреждения предложили блокировать карточки после того, как на них поступают платежи вызывающие подозрения. Самым важным для всех обладателей карточек является неприкосновенность и нерушимость их средств, продолжительность блокировки, а также понимание четкого алгоритма предпринимаемых действий для того, чтобы ее снять.

Последствия блокировки

Если ваша карта оказалась заблокированной Сбербанком за проведение сомнительных сделок, в будущем могут появиться трудности с:

• получением пластика или открытием счета в этом или другом финансовом учреждении;
• безналичными переводами крупных сумм — делать это придется, только согласовывая с банком;
• получением наличных — банк может отказать в обналичивании средств;
• использованием онлайн-банкинга — все доступы (в том числе и приложение Сбербанк-онлайн) могут оказаться закрытыми;
• операциями на других банковских картах — Сбербанк может заблокировать все счета, открытые в нем.

Деньги, находящиеся на «замороженном» пластике, снять не получится, пока счет не разблокируют. Исключение составляет случай, когда вступает в силу решение суда, согласно которому финансовое учреждение обязано выдать клиенту его средства.

Если карточный счет Сбербанка на протяжении года больше двух раз был заподозрен в сомнительных действиях, он автоматически закрывается. Поэтому надо стараться не попадать в подобные ситуации.

Как разблокировать карту

Если карту Сбербанка заблокировали за подозрительные операции, придется доказывать службе безопасности банка свою невиновность:

1. вначале позвонить на горячую линию финансового учреждения, чтобы связаться с оператором и скоординировать действия по разблокировке карты — придется назвать данные паспорта держателя пластика и кодовое слово;
2. в отделении банка написать заявление с просьбой объяснить причины «заморозки» карточного счета;
3. дождаться ответа Сбербанка и предоставить все запрашиваемые документы.

При разговоре с оператором нужно быть готовым к тому, что владельца пластика могут спросить о приблизительном балансе карты на момент блокировки или целях и сумме последних финансовых операций. Называть ПИН-код или коды CVC2 / CVV2, написанные на самом пластике, не нужно, так как сотрудник банка не имеет права об этом спрашивать.

Но обычно, если у банковского учреждения появляются вопросы, он их задает клиенту разными способами: по электронной почте или по СМС на мобильный телефон. В таких сообщениях может содержаться:

• уведомление о «заморозке» карточного счета и отключении онлайн-банкинга;
• запрос на документы, которые могут прояснить ситуацию и снять подозрения с клиента;
• сроки рассмотрения предоставленных бумаг;
• принятое решение о разблокировке или отказе в обслуживании.

Полного перечня документов, которые вправе запрашивать банк, нет. В соответствии с законом финансовое учреждение обязано проводить проверку клиента и устанавливать правомерность его действий или причастность к сомнительным операциям. Каждый случай индивидуален и при блокировании тщательно проверяется службой безопасности.

Какие документы может запросить банк:

• квитанции и чеки о проведенных финансовых операциях (платежах и переводах);
• счета, по которым была произведена оплата за товары или услуги;
• договора найма, займа, купли-продажи или аренды;
• долговые расписки и расчетные ведомости.

Если все запрашиваемые бумаги в наличии, срок рассмотрения заявки составит 2-3 дня. Ускорить эту процедуру могут оригиналы необходимых документов. Копии придется нотариально заверять и процесс рассмотрения может растянуться, а решение быть не в пользу клиента финансового учреждения.

В отдельных ситуациях банковская организация направляет свой запрос в отделение, где был открыт «замороженный» счет или пластиковая карта. В нём главный офис ставит требование получить информацию и документы, подтверждающие законное происхождение денежных средств на счету клиента или их снятие.

Запрашиваемые бумаги нужно передавать тем способом и по тому адресу, который укажет банковское учреждение: прислать сканы документов на электронную почту, послать заказным письмом или принести лично в отделение. Не следует пренебрегать такими уведомлениями.

Что следует учитывать при передаче документов:

• Если бумаги отправляются по электронной почте, обязательно нужно указать в теме письма свою фамилию, имя и отчество. Файлы не должны весить больше 12 Мб, а в качестве формата стоит выбрать PDF. Если документов много, рекомендуется отправить их несколькими письмами.
• Документы, отправленные обычной почтой, могут опоздать к назначенному сроку, что окажет влияние на принятое банком решение. Этот способ считается нежелательным, только если само финансовое учреждение не попросило предоставить бумаги таким путем.
• Если у клиента отсутствует возможность вовремя предоставить банку запрашиваемые бумаги или их нет вообще, следует сообщить об этом финансовому учреждению, указанным в запросе способом. Любой контакт с банком лучше, чем игнорирование его уведомлений.

Пойдя навстречу банку, клиент покажет свою готовность и желание доказать непричастность к сомнительной операции или сделке.

Что делать, если отказали в разблокировке

Что делать, если заблокировали карту Сбербанка и отказали в ее «разморозке»? Такое тоже бывает, если предоставленные клиентом доказательства считаются недостаточно убедительными или достоверными.

Если владелец пластика уверен в своей правоте, он имеет право обратиться в судебные органы для решения своего вопроса и предпринять законную попытку разблокировать свой счет. Для обращения в городской или районный суд пишется заявление — его можно оформить самостоятельно или обратившись к юристу.

Далее судебные органы начинают рассмотрение дела. Если невиновность клиента доказывается, блокировка с карты снимается, а ее владельцу разрешают обналичить средства. В некоторых случаях суд может постановить возмещение морального ущерба. Но даже в этой ситуации, чтобы получить компенсацию и снять деньги со счета, придется ждать минимум неделю.

Как избежать блокировки в будущем

Чтобы не попасть под подозрение и избежать блокировки, нужно соблюдать те меры безопасности, которые одобряет сам Сбербанк.

Для бизнесменов рекомендуется:

• подробно заполнять поля назначения платежей;
• редко снимать наличные, а расходы оплачивать бизнес-картой;
• своевременно информировать банк об изменении направления деятельности и кодов ОКВЭД, а также смене руководства, юридического адреса, иных важных моментах;
• платить налоги, стараясь удерживать размер 0,9% от общего оборота по счетам;
• вовремя предоставлять банку всю запрашиваемую информацию и документы.

Физическим лицам следует придерживаться таких правил:

• ничего не писать при переводах между картами либо обозначать «возврат долга», «подарок на день рождения» — должны быть причины, не относящиеся к коммерческой деятельности;
• не указывать в назначении платежа формулировки «за услуги» или «за товар»;
• не соглашаться переводить крупные суммы, не имея к ним никакого отношения;
• не отдавать пластик третьим лицам;
• не использовать личный карточный счет для коммерческих целей;
• отказываться становиться индивидуальным предпринимателем по просьбам близких, если в планах этого нет;
• сохранять все документы, подтверждающие проведенные финансовые операции.

Придерживаясь рекомендаций самого финансового учреждения, вполне реально уберечь пластиковую карту от блокировки. Следует сохранять все квитанции и чеки о финансовых операциях, чтобы в нужный момент предъявить их банку.

Какие документы могут понадобиться для разблокировки пластика в Сбербанке

Прежде всего, клиенту надо иметь при себе основной документ, подтверждающий личность, договоренность на предоставление банковского обслуживания. Если Сбербанк заблокировал карточку по подозрению в сомнительных операциях, понадобятся подтверждающие бумаги на законность проведения транзакции.

В качестве подтверждения подойдет договор на куплю-продажу крупной вещи, для приобретения которой потребовалось снятие большой суммы, таких документов может быть много и все их следует предоставить.

Способы доказательства своей невиновности

Вполне достаточно будет предоставить документы, которые затребовал банк. Обычно, срок, требующийся для разблокировки пластика, может варьироваться от пары часов до пары дней, но это без учета проведения проверочных мероприятий органами финансового надзора. Если финмониторы устраивают проверку, тогда этот период может быть увеличен до 10 дней, у сотрудников Сбербанка на подобные манипуляции уходит от 1 до 3 дней.

Если вы получили отказ в разблокировке

Максимально допустимый период заморозки денежных средств достигает 10 дней. Если этот срок истек, а никаких существенных изменений в деле о разблокировании так и не наступило или клиент получил прямой отказ в разблокировке, без каких-либо объяснений причин, остается воспользоваться одним из двух предложенных путей:

1. Настаивать на возобновлении обслуживания, написать заявление адресованное банку, обращение в межведомственную комиссию ЦБ. Конечно, такие манипуляции потребуют определенного времени, но будут очень действенными. Заявление должно быть подкреплено документами, подтверждающими чистоту тех транзакций, по которым возникли подозрения, гораздо проще отправить их онлайн.
2. Расторгнуть соглашение с банком, переведя все свои активы в другую организацию. Клиент всегда сможет обратиться в судебную инстанцию. Но, смысл в таком обращении будет лишь в случае значительного финансового урона или серьезного ущерба морального плана.

Что произойдет с деньгами

Этот вопрос является, пожалуй, самым важным для всех клиентов банка. Если по результатам проверки выяснилось, что по отношению к данному пластику предпринимались действия мошеннического характера, то все средства будут возвращены на счет клиента. Это, безусловно, положительный момент такого нововведения в отечественном законодательстве.

О своих средствах нет оснований беспокоиться, какова бы ни была причина для заморозки. Даже в случае расторжения договора с банковской организацией, в его обязанности входит возвращение клиенту всех его сбережений, пусть и с учетом комиссионного сбора.

Как доказать свою невиновность

Если «Сбербанк» заблокировал карту из-за проведения сомнительных операций, то предоставленных документов о совершении законных переводов достаточно для признания невиновности.

Шансы на возврат денег при незаконных переводах

Клиент, который незаконно получил заблокированные деньги, может хотеть их вернуть, но банк в этом откажет. Дальнейшие разбирательства между владельцем счета и государственными органами пройдут в суде.

Подозрительные признаки

К сомнительным операциям, которые могут привести к блокировке карты, банки относят:

• единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на счет безналичными,
• нетипичные операции или расчеты в необычном месте ( в другом городе, за границей),
• регулярные поступления на карту сумм непонятного происхождения ( не пенсии, не пособии) от компаний или физических лиц,
• поступление и снятие наличных в один день, или на следующий день,
• поступления денег на карту или переводы с карты без указания назначения платежа, обезличенные платежи,
• перечисление платежей сомнительным субъектам, чья деятельность не прозрачна для банка,
• многочисленные кратковременные вклады, которые клиент закрывает, снимая наличные,
• снятие любой крупной суммы наличными.

Если вы занимаетесь бизнесом, периметр наблюдения расширяется.

Подозрения могут вызвать также:

• использование бизнес-карты для снятия наличных,
• снятие средств на цели, несоразмерные с ведением бизнеса,
• операции, не имеющие по мнению банка экономической обоснованности,
• вы не платите налоги с банковского счёта,
• указываете неполные, некорректные данные в назначении платежей,
• «разношерстные» назначения платежей по карте: например, поступление денег за тракторы, перечисление за утюги,
• проводите платежи, не соответствующие выбранным видам деятельности по ОКВЭД, или не имеющие , по мнению банка, экономического смысла.

А вот еще о признаках:

Стоит знать, что системы банков тесно работают с налоговой системой. По компаниям и предпринимателям банки уже контролируют уровень налоговой нагрузки, т.к. модуль банковских выписок интегрируется с программным комплексом налоговой АСК НДС-2.

В недалеком будущем под оперативным контролем ФНС окажутся все транзакции всех физических лиц, в том числе самозанятых и тех, кто не стал себя таким признавать. Используя блокчейн – технологии, банк будет следить за налогами граждан, а ФНС будет видеть все поступления на их счета и карты.

Причины запрашивания документов по 115 фз

1. Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большой вероятностью, заблокируют.
2. Со счета не платят зарплату работникам клиента;
3. НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
4. Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
5. Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
6. Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
7. Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
8. Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
9. Произошло резкое увеличение оборотов по счету;
10. Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;

Что делать если в банке запрашивает документы по 115 фз

Поступите так, как велит Закон № 115 – ФЗ. А именно:

предоставьте все документы и пояснения, которые попросит банк. Это поможет снять с вас подозрения и докажет благонадежность. Если вы предоставите должные доказательства и банк их рассмотрит, то платежные операции, которые вы пытаетесь совершить, не будут отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Что делать если документы по 155 фз не проверяют

Если же банк, принял документы, но не рассматривает их, как показывает практика, это довольно частое явление, то в подайте жалобу в ЦБ и в ваш банк. Одновременно 2 жалобы. Не спешите закрывать ваш расчетный счет и переходить в другой банк!

Возможно, ваша кредитная организация слишком требовательна, или компетенция его сотрудников не позволяет правильно оценить бизнес-ситуацию в вашей компании, но не факт, что в другом банке будет лучше и вообще откроют ли вам расчетный счет! Ведь скорее всего, раз вас проверяют, то вы находитесь в Межбанковском “стоп-листе”, который ежедневно рассылается во все банки. Разберитесь с ситуацией в текущем банке, а потом решайте, что делать дальше.

Зона риска. Какие операции считаются рискованными?

Существует ряд указаний ЦБ РФ, в которых обозначены наиболее рискованные операции:

Кроме этого банк может проверить операции в следующих случаях:

Что такое легализация денежных средств, полученных преступным путем?

Часто банки присылают клиентам запросы с просьбой пояснить хозяйственную операцию со ссылкой на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но естественно, у многих формулировки банка вызывают, скорее, вопросы, чем конкретные ответы. Ведь, естественно, в подавляющем большинстве случаев речь не идет о терроризме.

Под легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, в Российском законодательстве понимается совершение действий, направленных на придание правомерного вида владению, пользованию и распоряжению денежными средствам и иным имуществом, приобретенным заведомо незаконным путем и полученным от таких видов преступлений, как незаконная торговля наркотиками, создание фирм-однодневок, финансовые мошенничества и другие действия.

Легализация преступных доходов представляет собой сложный процесс, включающий множество разнообразных сделок, совершаемых разнообразными методами.

Основные цели легализации доходов, полученных преступным путем следующие:

• сокрытие следов происхождения доходов, полученных из нелегальных источников;
• создание видимости законности получения доходов;
• сокрытие лиц, извлекающих незаконные доходы и инициирующих сам процесс отмывания;
• уклонение от уплаты налогов;
• обеспечение удобного и оперативного доступа к денежным средствам, полученным из нелегальных источников. Создание условий для безопасного и комфортного потребления;
• создание условий для безопасного инвестирования в легальный бизнес.

Поэтому банки и запрашивают дополнительную информацию.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг?

В законе от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не указан конкретный перечень предоставляемой информации.

Нужно сообщать в Росфинмониторинг о сделках с движимым имуществом на сумму 600 000 руб. и более – обычно такая информация сообщается банками. Например, если покупатель – физическое или юридическое лицо – приобретает в ювелирном магазине изделия на сумму 600 000 руб., то магазин обязан предоставить информацию об этом в Росфинмониторинг.

Кроме этого, если сумма по сделке купли-продажи недвижимости равна или превышает 3 млн руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 3 млн руб., или превышает ее, тогда об этом также нужно сообщить в Росфинмониторинг (п. 1.1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, совершаемым их клиентами.

Квалификация операции в качестве подлежащей обязательному контролю осуществляется на основании анализа всей имеющейся в кредитной организации информации, как предоставленной клиентом либо его представителем, так и полученной из иных источников информации, доступных кредитной организации на законных основаниях.

Как работает принцип «знай своего клиента»?

Приходя в банк, клиент сталкивается с тем, что банк запрашивает много дополнительной информации. Нужно и предоставить документы, и заполнить анкету, и т. д. KYC или Know Your Customer с английского языка переводится как «Знай своего клиента». За этим скрываются правила и процедуры идентификации и верификации (проверки) клиентов в банковской деятельности для оценки рисков, связанных с ними. Их цель – предотвращение отмывания денег и иной незаконной деятельности. Суть в том, что банки должны как можно лучше понимать бизнес своего клиента: чем он занимается, на каких рынках работает, с какими категориями клиентов и поставщиков взаимодействует, какие имеет обороты и т. д.

К обязательным процедурам идентификации относятся:

• у физических лиц – граждан РФ уточняют ФИО, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
• у физлиц-иностранцев дополнительно запрашивают данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц дополнительно запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (ФИО и постоянный адрес).

Существует и упрощенная идентификация в следующих случаях:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным законом № 115-ФЗ
• клиент не вызывает подозрений у работников банка;
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом, и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Также есть операции, которые вообще не подлежат идентификации:

• денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. Перечень исключений – товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации, устанавливает Правительство РФ;
• покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.;
• покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

Какую информацию о бенефициарах нужно предоставлять

Многие бенефициары хотят остаться «инкогнито». Но с 2017 года ужесточены требования к бенефициарам и теперь необходимы:

• основания для признания физлица бенефициарным владельцем;
• перечень мер (процедур), направленных на выявление и идентификацию организацией бенефициарных владельцев клиентов, включая перечень запрашиваемых у клиентов документов и другой информации;
• основания для признания в качестве бенефициарного владельца единоличного исполнительного органа клиентаюридического лица при невозможности выявления бенефициарного владельца;
• порядок принятия организацией решения о признании физического лица бенефициарным владельцем;
• порядок фиксирования сведений, полученных в результате идентификации бенефициарного владельца.

Каким образом конкретно банки устанавливают информацию о бенефициарах? Тут все просто, банки используют отлаженные механизмы:

• включение в договор с клиентами обязанности последних представлять сведения о бенефициарных владельцах;
• анкетирование клиентов, позволяющее идентифицировать бенефициарных владельцев;
• изучение учредительных документов клиентов-юридических лиц;
• устный опрос клиентов с занесением информации в их анкету.

А вот если клиент не предоставит информацию о бенефициаре, то банк может или не пропустить операцию, или же приостановить операции по счетам.

Основные обязанности финансовых организаций

• Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев, согласно определенным критериям.
• Обновление полученной ранее информации.
• Фиксация и предоставление информации в Росфинмониторинг.
• Блокирование денежных средств и другого имущества.
• Проверка присутствия среди клиентов лиц, в отношении которых принято решение по замораживанию счетов.
• Хранение информации.

Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев

Финансовые организации обязаны идентифицировать лицо, обратившееся к ним, используя определенные критерии.

Таблица 3. Критерии идентификации

Обновление ранее полученной информации

Обновление идентификационной информации должно происходить минимум один раз в год, а при возникновении сомнений в ее актуальности и истинности – в течение семи рабочих дней.

Негосударственные пенсионные фонды должны обновлять информацию о застрахованных не реже одного раза в три года, но при возникновении подозрений в недостоверности информации обязаны перепроверить ее в течение семи рабочих дней.

Фиксация и представление информации уполномоченному органу

В обязанности организаций, совершающих операции с денежными средствами, входит фиксация и предоставление уполномоченному органу в трехдневный срок следующей информации по операциям, подлежащим обязательному контролю:

• Вид операции.
• Причины для ее совершения.
• Дата операции.
• Сумма.

Кроме того, финансовые организации обязаны предоставлять информацию по запросам уполномоченного органа в порядке, установленном Центробанком РФ.

Блокирование счетов

Финансовые организации обязаны блокировать денежные средства и другое имущество клиентов, включенных в перечень экстремистов и террористов. Блокирование должно происходить незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента внесения изменений в перечень экстремистов. Проверка присутствия в нем своих клиентов должна проводиться не реже одного раза в три месяца.

Хранение информации

Юридическое дело, содержащее документы, необходимые для идентификации, подлежит хранению в течение пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Список операций, относящихся к сомнительным

Общий перечень операций, которые относятся к сомнительным, перечислен в ст. 6 ФЗ №115. Закон постоянно обновляется и дорабатывается законодателями. Последняя редакция была принята 02.08.2019 года.

Если сделки проходят с наличными, то повышенный интерес вызывают:

• покупка и последующей перепродажей иностранной валюты и ценных бумаг;
• размен купюр иностранного государства одного номинала на банкноты другого достоинства;
• выдача со счетов средств, поступивших на предъявителя;
• выдача средств со счета юридического лица в непредусмотренных законодательствах случаях и на непонятные цели;
• перекупка или перепродажа доли в уставном фонде компании физическим лицом за наличный расчет.

Статус сомнительной будет присвоен также операциям зачисления, перевода денег, выдачи кредитов или безналичным сделкам с ценными бумагами. Это произойдет, если одна из сторон-участниц гражданин или компания, которые зарегистрированы в государстве, не выполняющей рекомендации ФАФТ.

В отношении счетов и вкладов сомнения вызовут транзакции, в которых:

• деньги отправляют в другую страну на анонимный счет физического лица;
• зачисление средств из-за рубежа на счет клиента в банке РФ происходит от неизвестного отправителя;
• зачисление и списание средств с расчетного счета компании, с момента регистрации которой в госреестре прошло меньше 3-х месяцев;
• оформление вклада на третье лицо с зачислением на счет наличных денег;
• открытие счета на предъявителя и внесение на него средств в сумме, превышающей 600 000 рублей.

Сомнительными будут признаны все операции с недвижимостью на сумму больше 3 млн. рублей. А при работе с движимым имуществом, под особым вниманием находятся такие сделки:

• передача в ломбард ювелирных украшений или лома драгметаллов;
• получение или предоставление беспроцентного займа;
• предоставление или получение имущества в лизинг.

Каждое кредитно-финансовое учреждение, которое проводит безналичные операции, обязано разрабатывать внутренние инструкции по соблюдению закона №115. А также назначать ответственных лиц или формировать отдел, который будет отслеживать все сделки, вызывающие сомнение в чистоте и прозрачности.

Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций

Кроме выявления и постановки на контроль операций, которые явно относятся к сомнительным, сотрудники банков обращают внимание на такие косвенные признаки:

• размер уплаченных налогов и полученной прибыли от основной хозяйственной деятельности и других нетипичных сделок;
• своевременную выплату заработной платы сотрудникам предприятия или ее полное отсутствие;
• размер заработной платы персонала — слишком низкий или слишком высокий уровень по сравнению с доходами компании;
• общий фонд заработной платы сотрудников, который не достигает МРОТ, исходя из среднесписочной численности;
• на счетах нет остатков, что несопоставимо с ежемесячным оборотом юридического лица;
• частичные перечисления по социальным выплатам при достаточности средств на балансе;
• нет логической взаимосвязи между поступлением денег и их расходованием;
• необоснованное резкое увеличение оборотов по счетам;
• поступление расчетов за товары и услуги без начисления НДС;
• отсутствие сделок и транзакций по расчетным счетам по прямому виду деятельности компании.

При выявлении таких признаков сотрудники банка обязаны уведомить внутренних отдел по противодействию легализации доходов и содействию терроризму. На сайте Сбербанка размещено видео, где специалист четко описывает, какие операции вызывают повышенный интерес. А также разъясняет, что следует четко отвечать на запросы специалиста иначе это может навредить бизнесу или определенному физлицу. Операции будут заблокированы или приостановлены.

Нормативный документ и полномочия сотрудников банка

ФЗ №115 от 07.08.2001 году описывает сомнительные сделки и действия экономических агентов при осуществлении контроля над транзакциями между гражданами и компаниями. В нем введены основные понятия, признаки и описаны действия при выявлении схем по легализации доходов и содействию терроризму.

Банки наделены определенными полномочиями в случае выявлении сомнительной сделки. Они могут:

1. Блокировать проведение операции. В этом случае сотрудник банка руководствуется характеристиками сделки и письмом №17 БК РФ от 2010 года. В нем регламентировано право финансового учреждения на приостановку транзакции.
2. Приостановить проведение операций на 2 дня по ФЗ №167, если возникают подозрения в чистоте и законности сделки.
3. Расторгнуть договор на банковское обслуживание. Такая инициатива может поступить при отсутствии движения по счетам больше 2-х календарных лет. Такое право предусмотрено в ст. 859 ГК РФ. Предварительно клиенту приходит уведомление о расторжении договора.
4. Заблокировать все средства на счетах. Это происходит на основании решения Межведомственного координационного органа, который признал основания для подозрения достаточными. В этом случае замораживается также имущество организации или физического лица.

В ситуации, когда гражданин или компания, по отношению к которой применены меры, не согласны с установленными ограничениями, они могут подать в суд. Центробанк постоянно публикует признаки, описывающие сомнительные операции, на которые банки должны обращать повышенное внимание.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы.Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Алгоритм ваших действий при блокировке

Как это работает на практике

Типичные ошибки, которые не стоит совершать