Овердрафт для физических лиц: как пользоваться, лимит и условия

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

• Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
• Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
• Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
• Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
• Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

• по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
• клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
• необходимо иметь постоянную работу;
• не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает двух видов:

• Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
• Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.

Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.

Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход. После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.

Как работает овердрафт

За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.

Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.

Разберем основные условия разрешенного овердрафта:

• Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
• Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
• Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;
• После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.

Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации. Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.

Отличия от кредитной карты

Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:

• Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
• У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
• Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
• Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.

Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление кредитной карты. Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.

Овердрафт на примере банковских карт

Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

• В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
• Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
• В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.

Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.

Овердрафт в Сбербанке как отключить – сначала разберемся в условиях использования

Изначально овердрафт-услуга предоставлялась только юрлицам – компаниям предлагался стабильный денежный поток, важность которого проявляла себя особенно хорошо, когда на расчетных счетах не было средств. Организация пользовалась заёмной овердрафтовой суммой, а по поступлению денег на счета долг возвращался банку. Позднее Сбербанк осознал потенциал начинания и внедрил предложение и для физлиц. На данный момент сервис доступен для пользования владельцам платежных дебетовых карт MasterCard, Visa.

Необходимо учесть особенности овердрафта.

• Лимиты формируются исходя как из пожеланий клиента, так и с оглядкой на результаты анализа его платежеспособности, производимого банком.
• Лимиты ограничены значениями – 1-30 тыс. руб. РФ для физлиц, 100-300 тыс. руб. РФ для юрлиц.
• Плата за овердрафт Сбербанк – что это такое? Ставка процентов для руб. РФ равна 18%. Для валюты – 16% соответственно.
• Услуга предоставляется на 1 год (на этот период установлен лимит, в рамках которого клиент может прибегать к овердрафту).
• Период возмещения по задолженности – 1 месяц.

Как подключить овердрафт Сбербанка?

Мы привели информацию по подключению в табличном виде для наглядности.

Как производится плата за овердрафт?

Мы уже упоминали выше принцип. Остановимся на нём чуть подробнее.

Допустим, вы воспользовались овердрафтом на сумму 500 руб. РФ (в продолжение примера из введения). Что происходит далее? Банк начисляет за пользование данной суммой проценты. Как только деньги приходят на вашу карту, банк списывает их себе на счет в качестве возмещения долга. Если вы превысили лимит или не уложились с возвратом денег в отведенный месяц, банк рассчитывает задолженность уже исходя из процентной ставки 36% для руб. РФ и 33% для валюты.

Подключение овердрафта

Подключить овердрафт через Сбербанк онлайн физическим лицам нельзя. Услуга доступна в отделениях при личном посещении. Не очень удобно, с точки зрения клиента, но банк таким образом страхуется от «невозвратов». Нет возможности подключить онлайн и у организаций.

Подключить овердрафт можно при личном посещении банка

Процедура для юридических лиц

Вместе с заявкой (можно оставить через Сбербанк бизнес онлайн в личном кабинете для корпоративных клиентов) подается пакет документов, подтверждающий ведение субъектом активной хозяйственной деятельности. Рассмотрение занимает до восьми дней.

Для клиентов со стабильными оборотами возможен упрощенный процесс согласования заявок – «Экспресс-овердрафт».

Условия овердрафта для юридических лиц в Сбербанке схожи с условиями для частников:

1. Ставка также устанавливается индивидуально. Вместо привязки к зарплате, сумма лимита считается исходя из средней выручки за последние девяносто дней.
2. Как и физ. лицам, займ нужно вернуть через месяц. Но есть возможность увеличить срок ссуды до 90 дней.
3. Погашение задолженности возможно частями (из средств, доступных на расчетном счете) или целиком (потраншевое закрытие).

Оформление овердрафта

Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.

При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.

Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:

• заявку на кредит;
• анкету и паспорт заявителя;
• свидетельство о регистрации компании;
• копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
• документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
• финансовые отчеты на последнюю дату.

Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.

По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.

В чем разница между овердрафтной от дебетовой карты?

Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.

Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.

Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.

Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.

• Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.
• Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.