Нужна ли лицензия на кредитование физических лиц банкам России

Если банк одобрил потребительский кредит без обеспечения ― это значит, что заемщик пользуется доверием кредитора и имеет положительную кредитную историю.

Документы и требования

Требования к претендентам:

• возраст от 21-23 лет до 65-70 лет;
• официальное место работы и стаж на последнем месте работы не менее 4 мес.;
• общий стаж работы от 6 мес.;
• гражданство РФ;
• наличие регистрации в месте присутствия банка.

А также, чтобы оформить потребительский кредит без защиты выплат, например, в Сбербанке, понадобятся документы:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ по желанию заемщика ― СНИЛС, военный билет, удостоверение пенсионера или сотрудника МВД, водительские права и иные документы, подтверждающие личность гражданина;
• справка о получаемых доходах по форме 2-НДФЛ;
• трудовой договор или ксерокопия трудовой книжки.

При этом кредит с обеспечением Сбербанк и иные банки выдают, не требуя документы из 2 последних пунктов. Это обусловлено тем, что залог или поручитель и без этого является достаточным основанием для доверия к заемщику. Другим же необходимо подкреплять свою платежеспособность документами.

Предложения банков

Для удобства читателей, лучшие предложения банков России собраны в таблице. Если возникают сомнения в том, как понять, предлагается кредит без обеспечения или с ним, обратите внимание на пункт о требовании залога. Если он не нужен, значит, заем выдают без обеспечения.

В каждой из вышеперечисленных организации можно оформить заем без обеспечения. Сделать это можно 2 способами:

1. Явившись лично в отделение банка. Способ подходит для консерваторов и новичков в кредитовании. В отделении претендентам оформить заявку поможет кредитный специалист.
2. Через интернет на официальном сайте банка. Перед подачей документов следует удостовериться в подлинности портала. В левой части адресной строки должен располагаться значок зеленого закрытого замка ― он означает, что данные защищены от кражи третьими лицами.

В течение рабочих суток заемщику поступит ответ с решением банка. При этом если будет вынесено положительное решение, параметры кредита без обеспечения могут отличаться от заявленных. Банк может пересмотреть сроки и сумму, предложив заемщику другие.

Если же решение было вынесено не в пользу заемщика, это может быть связано с плохой кредитной историей и недоверием банка. Исправить ситуацию можно 2 путями:

• если банк готов выдать деньги при условии покупки страховки ― заемщику лучше согласиться. От купленной услуги можно отказаться в течение 14 суток;
• если денежные средства нужны не срочно, воспользуйтесь услугой исправления кредитной истории в банке. Это поэтапное взятие некрупных займов со своевременным погашением. А также можно получить товарную ссуду на бытовую технику с той же целью.

Что представляет собой потребительский кредит без обеспечения

Это довольно небольшая сумма, которую заёмщик имеет право потратить на потребительские нужды (по своему усмотрению). Такие средства могут быть:

• предоставлены прямо в торговой точке, чтобы гражданин приобрел понравившийся товар;
• перечислены на кредитную карту;
• предоставлены банком в виде наличных или безналичных средств (путем перечисления на лицевой счёт).

Для подобных займов обычно даже не требуется поручителей, а средства предоставляются кредиторами в кратчайшие сроки.

Чтобы получить такие «лёгкие» деньги, необходимо:

• Быть гражданином РФ.
• Иметь постоянную регистрацию вблизи места, где находится банк, который предоставит средства.
• Быть старше 18-ти и моложе 70-ти лет.
• Юношам до 27 лет предоставить военный билет.
• Иметь постоянный доход, а общий трудовой стаж не менее года. На последнем месте работы трудиться более двух месяцев.
• Предоставить свой номер телефона.

Обычно сумма потребительского кредита составляет от 15 000 до 1 500 000 рублей. Срок, в течение которого необходимо погасить заём, составляет от трех месяцев до семи лет. Заявка на получение кредита рассматривается довольно быстро – от нескольких часов до пяти дней.

Специалисты банка изучат кредитную историю заёмщика. Если она положительная, ему могут выдать кредит на максимальную сумму с минимальными процентами и на продолжительное время.

Как получить потребительскую ссуду с привлечением поручителей

Чтобы понять, нужен ли поручитель для получения кредита в Сбербанке, следует базироваться на той сумме, которую планируется взять. В частности:

• 15 000-45 000: поручительства не требуется;
• 45 000-300 000: по условиям привлекается один гарант.
• 300 000- 3 млн: для получения займа необходимы 1-2 поручителя.

Сбербанк активно выступает за оформление гарантийных обязательств по выплатам займа на супругу/супруга, если вторая половина является основным займополучателем. Но в случае ипотечного кредитования, когда жена/муж выступают в роли созаемщиков, для поручительства необходимо привлечение иных лиц. Стоит знать, что имеется два вида поручительства. В частности:

1. Субсидиарная. Вид ответственности, которая предполагает от гаранта полного выполнения кредитных обязательств по должнику. Но при требовании возврата задолженности в первую очередь будут выдвигаться требования к самому кредитору, а уже затем к гаранту.
2. Солидарная. Подразумевает абсолютную ответственность, при которой банк-кредитор возлагает ответственность за выплату ссуды на обоих лиц в равном объеме. То есть, при просрочке очередного платежа банк имеет право безакцептно списывать средства и со счета гаранта (не ставя его в предварительную известность).

Установленные требования к гарантам и заемщикам

Чтобы взять кредит в Сбербанке с поручителем как гаранту, так и самому займополучателю необходимо полностью соответствовать тем условиям, которые выдвигает банк. Это следующие требования:

1. Возрастные рамки: 21–65 лет. Причем банки неохотно соглашаются кредитовать лиц, чей возраст приближается к пенсионному. Но для таких заемщиков существуют отдельно разработанные программы кредитования пенсионеров.
2. Трудовой стаж. Причем исчисляющийся годами. При этом необходимо, чтобы трудоустройство было официальным, с подтвержденным стабильным и неплохим доходом. Чем больше продолжительность стажа, чем выше вероятность одобрения кредита. Официально длительность трудового периода должна составлять от полугода на последнем месте и от года за последние пять лет.
3. Наличие российского гражданства. Это требование касается всех программ кредитования, существующих в Сбербанке. Ведь установить местонахождения местного должника намного проще, чем проводить его поиски в иных странах.
4. Хороший и стабильный уровень доходности. Сбербанку потребуется официальное подтверждение регулярного дохода. Свидетельством этого служит справка, полученная в бухгалтерии по месту работы формы 2-НДФЛ. Кстати, клиентам-зарплатникам такая бумага не нужна, банк и так осведомлен об уровне заработка потенциального заемщика.

Пакет документов

Собирать необходимый портфель документации при оформлении кредита с поручительством, необходимо как самому заемщику, так и привлеченному гаранту. Причем список документов практически идентичен для поручителя и заемщика. Он состоит из следующих бумаг:

• паспорт РФ;
• анкета заемщика;
• бумаги, подтверждающие уровень официального дохода;
• трудовая книжка либо контракт (копия, заверенная нотариусом).

Стоит знать, что зарплатные клиенты Сбера (получающие на карту, оформленную в этом банке, зарплату), а также оформившие пакет услуг от Сбербанк-Премьер. Данным клиентам, которые относятся к льготной категории, займы будут оформляться под сниженную ставку. Так же эти лица могут оформлять заявку на кредитование дистанционным способом (на сайте Сбербанка).

Процентные ставки

Главным плюсом такого рода займов является возможность получения крупной суммы денежных средств под достаточно низкие проценты. Ставка кредитования на базе поручительства по условиям Сбербанка варьируется и зависит от категории и уровня займополучателя:

• 12,90-18,90%: клиенты-зарплатники и лица, получающие пенсионные отчисления на сберкарточку;
• 13,90-18,90%: иные клиенты (рядовые).

Установленный срок кредитования по программе с привлечением поручителя-гаранта, составляет от трех месяцев до пяти лет.

Условия выдачи

Сбербанк установил определенные правила и требования для выдачи кредита с поручителем. До 50 тысяч рублей поручительство не требуется, от 50 до 300 тысяч рублей кредит решается в индивидуальном порядке.

При запрашиваемой сумме свыше 300 тысяч рублей и до 5 миллионов банк вынужден предложить заемщику пригласить поручителя, который станет страховкой полного расчета с банком. При запросе максимальной суммы 5 миллионов рублей придется заручиться поддержкой не менее 2-х человек.

Сбербанк может одобрить кредит пенсионеру на общих основаниях при наличии поручителей в возрасте до 75 лет.

Необходимые документы

Раз заемщик и поручитель несут одинаковую ответственность за возврат Сбербанку взятых средств в полном объеме, то и перечень необходимых документов для выдачи кредита для них одинаков.

Ведь банк должен быть одинаково уверен в надежности и платежеспособности обоих клиентов, ответственных за полное исполнение обязательств перед банком.

Сбербанк ввел привилегии при получении кредита некоторым категориям клиентов. Это люди, участвующие в зарплатном проекте и владельцы пакета Сбербанк Премьер. Для них устанавливаться специальный процент. Заявка подается через Интернет на сайте Сбербанка.

Там же можно найти специальный калькулятор Сбербанка и рассчитать ожидаемую кредитную ставку и сумму погашений. Для этого надо будет заполнить все требуемые параметры.

Плюсы и минусы кредита под поручительство

Кредит с поручителем в Сбербанке имеет плюсы только для заемщика и минусы для поручителя.

К плюсам относятся:

• можно получить кредит на более выгодных условиях, больше сумма и спектр услуг, ставка по кредиту меньше;
• партнеры по бизнесу могут взять потребительский кредит, разделив между собой должности заемщика и поручителя.

Теперь о минусах:

• если заемщик перестал выплачивать кредит, то у поручителя возникают непредвиденные расходы;
• возможность поручителю получить кредит для своих целей резко уменьшается; банк преследует свою выгоду, и хочет исключить вероятность невыплаты уже 2-х кредитов.

Подготовка документов

Заемщик и поручитель подтверждают свою платежеспособность. Документы для обоих участников сделки одинаковые. Полный список бумаг выдается менеджером Сбербанка на консультации. Перечень определяется видом кредита, суммой займа и наличием страхового полиса.

Обязательные документы:

1. Паспорт, подтверждающий российское гражданство и наличие прописки.
2. Справки о доходе. Для постоянных клиентов, которые получают заработную плату в Сбербанке, подтверждения заработка не требуется. Кроме справки 2-НДФЛ можно принести другие документы о наличии источников законного дохода.
3. Трудовая книжка для подтверждения стажа работы гражданина (копию необходимо заверить у работодателя).

Для участников проекта Сбербанк Премьер предоставляются льготные условия кредитования. При оформлении кредита любого вида нужны только паспорта заемщика и поручителей. Платежеспособность финансовая организации определяет по транзакциям на счете клиента.

Права гаранта

Третье лицо берет на себя ответственность, подписывая договор с банком. Но, кроме обязанностей, у гаранта есть права. При нарушении условий сделки финансовой организацией можно выразить протест. Если конфликт не будет решен, то проблема решается в судебном порядке, где заявителем является клиент.

Если поручитель вносит платежи по кредиту, то он имеет право собственности на имущество, приобретенные на банковские средства. В зависимости от оплаченной суммы третьему лицу предоставляется доля квартиры или машины, на которую брал ссуду заемщик.

Гарант имеет право потребовать возмещения средств, потраченных при выполнении долговых обязательств. Также удается взыскать через суд моральный ущерб за причиненные неудобства.

Поручитель может запросить у Сбербанка сведения по кредиту для получения информации о своевременном погашении долга, внесении страховых взносов.

В каких случаях долговые обязательства переходят к поручителю

Если у заемщика имеется две просрочки по кредиту, то долговые обязательства переходят к третьему лицу. Когда клиент не может самостоятельно погасить заем из-за финансовых проблем, то гарант может продолжить вносить ежемесячные платежи по кредиту или погасить весь долг в течение полугода.

Если с заемщиком произошел несчастный случай с летальным исходом, то долговые обязательства также переходят к поручителю. Этот случай имеет несколько отличительных черт и особенностей. Тонкости погашения кредита после скоропостижной кончины заемщика:

1. Если клиент оформил страховку, то после его смерти долг покрывается полисом. Но такой вариант возможен только при документарном подтверждении страхового случая. Если выплаты страховой компании не смогли погасить весь заем, то остаток задолженности оплачивает гарант.
2. При оформлении кредита без обеспечения, то долг погашается наследниками заемщика. Если ссуда оформлялась под обеспечение, то выплачивать остаток долга обязан гарант: он добровольно согласился взять ответственность за возврат кредита.

После выплаты кредита в Сбербанке поручитель может вернуть часть вложенных средств через суд. Нередко иск удовлетворяется. Если все участники сделки умирают и не успевают погасить долг, то кредит списывается, так как считается безнадежным.

Положительные и отрицательные стороны задействования гарантов

Предоставление третьих лиц позволяет получить более выгодные условия кредитования. Банк таким образом минимизирует риски по невозврату выданных средств, а заемщику одобряется ссуда по сниженной ставке.

Отрицательные стороны займа под поручительство:

1. Проблемы с поиском гаранта. Сбербанк выдвигает строгие требования ко всем участникам соглашения: наличие официального высокого дохода, стажа, российского гражданства, прочее. Не каждый человек согласиться взять на себя долговые обязательства без собственной выгоды.
2. Запрещается досрочно выплачивать потребительский кредит под поручительство физических лиц. Заемщик теряет время на поиски третьего лица, сборы необходимых бумаг.
3. Наличие дополнительных финансовых затрат: для всех сторон договора оформляется страховой полис.
4. Между участниками сделки часто портятся отношения. Гарант не получает никакой выгоды. Если заемщик станет неплатежеспособным, все обязательства переходят к третьему лицу.

Перед оформлением кредита в Сбербанке рекомендуется тщательно все продумать, просчитать возможные риски, проанализировать размер ежемесячного дохода. Если человек уверен, что сумеет выплатить долг, то можно смело задействовать помощь третьего лица. Гарантами обычно выступают платежеспособные близкие родственники, супруги.

Поручительство накладывает на человека определенную ответственность и ограничения:

• нельзя взять кредит в большом размере в Сбербанке или другой финансовой организации на свое имя;
• если заемщик просрочил ссуду на месяц, то поручителю откажут в кредитовании.

Долговые обязательства с гаранта снимаются, когда клиент полностью выплачивает задолженность. Также поручитель может не оплачивать чужой кредит, если Сбербанк изменил условия займа в одностороннем порядке (увеличил лимит ссуды, повысил годовую ставку и т.д.).

Последствия поручительства по кредиту

Когда требуется обеспечение

Обеспечение может потребоваться при наступлении следующих обстоятельств:

• Платежеспособности самого заемщика либо совокупного дохода семьи недостаточно для обслуживания кредита на желаемую сумму. Для расчета этого показателя каждый банк имеют свою методику и формулы. Когда показатель ниже необходимого либо находится на грани допустимого значения, банк может потребовать предоставление обеспечения или совсем отказать в выдаче ссуды. При этом количество поручителей зависит как от суммы кредита и дохода заемщика, так и от доходов самих поручителей. Например, если при расчете выяснилось, что сам заемщик своим доходом обеспечивает 50% займа, но на остальную сумму требуется поручительство. Допустим, эта сумма составляет 300 000, а по методике расчета доход поручителя либо поручителей по совокупности должен быть не менее 15%, то заработная плата (чистая) должна составлять не менее 45 000. Если вы найдете одного поручителя с таким доходом – его будет достаточно. Иначе предоставляете двух с условием, что их суммарный чистый доход составит не менее 45 000 рублей в месяц. Это всего лишь один пример из банковской практики. Стоит отметить, что ответственность всех поручителей является равной, независимо от их дохода.
• У заемщика уже есть действующие кредиты, что снижает его платежеспособность, и повышает риски банков. Этот показатель, как правило, входит в общий расчет платежеспособности из примера выше.
• Заемщик имеет сезонную работу, либо его работодатель не вызывает доверия.
• Этот пункт содержат условия кредитования. Например, если превышение определенного порога по сумме обязательно сопровождается привлечением поручителя по кредиту. Данные условия разрабатываются правлением банка, и исключения могут быть приняты только в индивидуальном порядке на основании решения того же органа.
• Репутация заемщика не является безупречной. Если данные бюро кредитных историй содержат информацию о допущенных нарушениях по ранее оформленным обязательствам, банк может отказать в кредитовании либо привлечь поручителя. Отсутствие кредитной истории может также стать поводом для сомнения. Источником информации может быть не только кредитное бюро, но и данные службы безопасности банка.
• Заемщик не полностью соответствует требованиям банка. Допустим, если он имеет стабильный доход, но прописка у него временная с датой окончания раньше, чем сам кредитный договор. Или, например, когда возраст заемщика на дату окончания старше оговоренного условиями кредитования. Банк может рассмотреть заявку в индивидуальном порядке, но потребуется поручитель по кредиту.

Особенности процедуры

Поручительство — это один из вариантов обеспечения при получении кредита. Причем ссуду запрашивает один человек. Второй, то есть гарант, отвечает за возврат средств наравне с кредитуемым. В случае, если заемщик не будет иметь средств или не захочет погашать ссуду, именно на поручителя ляжет такая обязанность.

Важно! Поручитель отвечает своим имуществом за просрочку, поэтому если вам предложили такую «роль», то следует хорошо подумать и взвесить все за и против.

Сбербанком выдвигается требование к поручительству не для всех кредитов и зачастую существует вариация в зависимости от суммы. Конкретней:

• 15-45 тыс. рублей – обеспечение не нужно;
• 45-300 тыс. рублей – нужен один поручитель;
• от 300 тыс. до 3 млн. требуется представить 2 поручителя.

Если говорить о Сбербанке, то тут охотнее берут в качестве такого ответственного лица родственников, зачастую супруга. Причем стоит понимать, что созаемщик и поручитель – это разные понятия. Первый использует средства и совместно со вторым супругом погашает займ. Во втором случае он будет обязан погашать кредит, только если это не сможет делать кредитуемый.

В этом варианте кредитование присутствуют 2 понятия, которых нет в других типах, конкретней:

1. Солидарная ответственность. Согласно ей, банк имеет полное право взыскать долг со второго участника сделки. Если точнее, то с того, с кого это проще сделать. Обращаться к гаранту банк имеет право, если произошло 1-2 просрочки. При этом сам поручитель может выплачивать остаток займа согласно графику или внести его досрочно.
2. Субсидиарная ответственность. Такой тип ответственности возникает, если у банка имеется доказательства неплатежеспособности заемщика. При этом все обязательства переносятся на гаранта без ожидания просрочек.

Важно! Сбербанк не имеет законного права принудительно взыскивать долг с поручителя. Для решения вопроса, если доброй воли он не проявляет, следует обращение в суд.

Стоит помнить, что просрочки по займу повлияют на КИ всех поручителей и заемщика.

Условия предоставления

Так как обеспечение дает больше возможностей для кредитуемого, стоит рассмотреть, на что же он все-таки может рассчитывать. Так, имеющаяся программа предлагает процентную ставку от 19,5%. Сроки погашения до 5 лет. Доступная сумма – до 5 млн. рублей. Данный займ не целевой, то есть тратить его можно на что угодно, главное возвращать средства.

Заявку рассматривают в течение 2 дней. Далее о принятом решении сообщают заявителю.

Условия, в зависимости от статуса заемщика:

1. Участники зарплатных программ – ставка от 19,5%, сроки погашения 3-24 месяца. Если есть желание взять займ на срок 25-60 месяцев, то ставка будет 20,5%.
2. Если кредитуемый не зарплатный клиент, то сроки погашения 3-24 месяца, ставка — 26,5%, для 25-60 месяцев – 27,5%.

Как проверяют заявки на кредит в Сбербанке?

Клиенты, желающие получить деньги в Сбербанке, интересуются не только тем, как происходит выдачи. Они также задаются вопросом о том, какие критерии и требования предъявляются к соискателю кредита. Это, пожалуй, самое важное. Ведь от того, насколько надежным и платежеспособным будет клиент для банка, будут зависеть условия кредитования, в том числе и конечное значение процентной ставки.

Любой банк, оценивая потенциального заемщика, относит его к одной из двух групп, различных по уровню рискованности:

1. Надежные заемщики. Риск невозврата здесь невелик. Поэтому и условия для них устанавливаются более выгодные. К числу таких клиентов можно отнести лиц, уже бравших кредит в Сбербанке и выполнявших свои обязательства в установленные сроки. Сюда же входят участники зарплатных клиентов, люди с официальным подтвержденным уровнем залога, а также те, кто готов предоставить собственное имущество в качестве залога. В эту группу могут относить всех вышеперечисленных лиц, даже если они имели небольшие просрочки сроком до 10 дней.
2. Ненадежные заемщики. Они представляют для банка высокий риск невозврата. Чаще всего речь идет о тех, кто берет кредит впервые, и тех, кто часто не выполнял свои обязательства раньше в установленные сроки.

Хочется еще несколько слов сказать о зарплатных клиентах. Они являются не просто надежными заемщиками, а людьми с особыми привилегиями. Так, проверка документов может предполагать, что сам список бумаг будет уменьшен.

Оценка клиента при экспресс-кредитовании

Более лояльной будет проверка и для тех, кто хочет получить в долг небольшую сумму денег. Экспресс-кредитование также позволит услышать положительный ответ большему количеству человек. Тут во многом это связано с повышенными процентными ставками, в которые уже включен риск невозврата.

Сбербанк, как и любой другой банк, имеет внутреннюю систему скоринга. Она позволяет автоматически оценивать каждого потенциального заемщика в отдельности. При этом скорость обработки заявок вследствие автоматизированного сервиса увеличивается. При рассмотрении анкеты компьютер оценивает сразу множество факторов в совокупности, а именно:

• наличие имущества в собственности;
• финансовое состояние;
• размер официальной заработной платы и наличие других источников дохода;
• кредитная история;
• наличие судимости.

При подаче анкеты через отделение банка клиента обслуживает кредитный специалист. Внося сведения в систему, он дает потенциальному заемщику личную оценку. Зависит она от внешнего вида и поведения.

Если человек хочет увеличить свои шансы на получение кредита, обращаться в банк ему стоит в начале месяца, ведь специалисты набирают новых клиентов каждый месяц, желая выполнить установленный план.

Оценка клиента при оформлении крупного займа

Если же человек хочет одолжить у банка более серьезную сумму (в размере более 70 000 рублей), то ему нужно быть готовым к тому, что оценивать его будут более пристально. При принятии решения специалист банка обращает внимание на следующий ряд факторов:

• Сведения из анкеты. В первую очередь банк интересует, есть ли у обратившегося работа и сколько он на ней получает. Даже если банк не запрашивает справку о доходах, узнать о достоверности всегда можно, позвонив по месту работы. Дополнительно проверяется, есть ли у человека незакрытые кредитные обязательства, судимость (экономическое преступление почти всегда означает 100% отказ банка в выдаче займа).
• Достоверность сведений о доходе. Звонок на работу – не единственный вариант узнать о доходах клиента. Эту информацию можно получить, запросив сведения о компании, куда трудоустроен потенциальный заемщик. Для такого запроса достаточно знать ОГРН или ИНН организации.
• Кредитная история. Крупному кредиту всегда предшествует проверка кредитной истории. Для получения выписки банк делает запрос в БКИ. Там содержится информация обо всех ранее взятых кредитах, просрочках и незакрытых долгах.
• «Чистота» залогового имущества. Этот шаг будет актуален для тех, кто в качестве обеспечения предоставляет собственную недвижимость. Обязательно банк убеждается в том, являются ли все сделки, совершенные с имуществом, правомерными с юридической точки зрения.
• Проверка поручителей. Используется она при наличии людей, готовых поручиться за заемщика. Процедура их проверки аналогична.

Вносить в анкету заведомо ложные сведения не стоит. Банк все равно выяснит всю информацию. А человек в итоге потеряет возможность получить кредит в этом финансовом учреждении в принципе. Не стоит и скрывать что-то, так как это негативно скажется на решении клиента.

Требования к заемщику

Не все знают, с какого возраста можно брать кредиты. В Сбербанке зарплатным клиентам они предоставляются с 18 лет. Для всех остальных нижняя возрастная граница 21 год, верхняя — 65 лет. Небольшое исключение составляют судьи — 70 лет. Требования к трудовому стажу стандартные. На текущем месте нужно проработать не меньше полугода, а общий стаж должен быть от одного года. Небольшие послабления предоставляются зарплатным клиентам — для них достаточно трех месяцев.

Для оформления нужны следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах;
• документально подтвержденные дополнительные источники дохода;
• копия трудовой книжки либо выписка из нее.

Заполнить анкету на потребительский кредит Сбербанка можно в офисе финансовой организации или посредством личного кабинета на сайте.

Нецелевой кредит

Существуют разные программы для получения льготных условий по займу. Использование залога позволяет увеличить лимит средств, снизить процентную ставку и так далее. Потребительский кредит Сбербанка под залог недвижимости обладает рядом преимуществ перед другими предложениями финансовой организации. Максимальная сумма вырастает до 10 млн, минимальная — 500 тысяч рублей. Срок действия от года до 20 лет. Процентная ставка от 12%.

В качестве недвижимости может выступать:

• жилое помещение;
• дом с земельным участком;
• гараж;
• земельный участок.

Оценку имущества проводит банковский специалист. Окончательная стоимость напрямую влияет на сумму кредита. Займ не должен превышать 60% цены объекта.

К заемщику стандартные требования, но ему нужно найти созаемщиков. Чаще всего эту роль берут на себя родственники. В случае появления просрочек именно второй участник будет выплачивать долг. Индивидуальные предприниматели, руководители, владельцы небольших предприятии не могут быть созаемщиками. Банк также может отвергнуть претендента после проверки документов или при сомнениях в платежеспособности.

Требования к документам тоже стандартные. После одобрения заявки предоставляют свидетельство о собственности на недвижимость. Срок рассмотрения может занимать до шести рабочих дней. Погашение проводится равными платежами. Полное или частичное досрочное возвращение кредита возможно только по заявлению. Документ должен содержать в себе дату погашения, сумму платежа и счет для списания.

Некоторые советы

В обилии предложений от банка не так легко разобраться. Подходящий продукт можно выбрать через «Сбербанк-Онлайн». Для приобретения жилья лучше воспользоваться ипотекой, а при желании перенести займ из другой финансовой организации — рефинансированием.

Заявку на кредит можно подать через официальный сайт либо в любом отделении банка. Специалисты всегда подскажут условия предоставления займа и объяснят непонятные моменты. График платежей указывается в личном кабинете, там же есть информация о размере взноса. Через «Сбербанк-Онлайн» можно посмотреть задолженности.

Для выбора выгодных условий можно привлечь кредитных брокеров. Помимо того что они подбирают программу под индивидуальные требования, у них есть возможность получения особых условий займа. Обычно это небольшие послабления по процентной ставке или увеличение срока предоставления кредита. Но их услуги платные и размер «вознаграждения» зависит от суммы займа. Важно не торопиться с принятием решения и внимательно изучать всю информацию.

Особенности кредитного договора

Кредитный договор разрабатывается юридической службой банковской организации с соблюдением норм законодательства.

Он делится на 2 части и содержит в себе общие и индивидуальные условия кредитования. Данный договор заключается между вами (заемщиком) и Сбербанком (кредитором).

Документ содержит следующие разделы:

• Термины и определения, используемые в договоре (с расшифровкой).
• Порядок предоставления кредита.
• Порядок использования кредитных средств и их возврата.
• Права и обязанности каждой из сторон.
• Основания и процедуру расторжения договора.
• Прочие условия.

Отметим, что в данном случае мы говорим об общих условиях договора кредитования. Что касается соглашения об индивидуальных условиях, то в обязательном порядке страницы документа нумеруются, проставляется дата и указываются реквизиты каждой стороны сделки.

Если говорить о нюансах документа, то можно отметить следующее:

1. Имеются пункты со сносками, разъяснение которых выполнено мелким шрифтом. На это необходимо обращать внимание еще до того, как вы поставите подпись.
2. Приводится несколько формул расчета платежей. Рекомендуем разобраться, из чего формируется оплата по кредиту.
3. Четко прописана возможность передавать задолженность на взыскание третьим лицам без уведомления заемщика.

Всем этим тонкостям нужно уделить особое внимание.

Как заключить?

До момента непосредственного заключения кредитного договора с учреждением заемщику нужно пройти несколько этапов:

• Выбрать интересующий кредитный продукт.
• Тщательно изучить все условия его предоставления.
• Подать заявку на получение средств (в офисе банка либо в режиме онлайн).
• Дождаться решения по заявке (срок рассмотрения варьируется от нескольких часов до нескольких дней).
• Подписать кредитный договор.

На последнем пункте остановимся несколько подробнее. Следует помнить, что ставя свою подпись в договоре, вы соглашаетесь с его условиями и принимаете на себя те обязательства, которые в нем прописаны.

Если есть возможность ознакомиться с кредитным договором дома, лучше не пренебрегать этим. При изучении документа в офисе банка выясняйте сразу все непонятные моменты у специалиста.

Если вы оставляете в банковской организации заявку на кредит, обращайте внимание на то, что банк может заключить с вами договор на условиях, которые в этом заявлении не указаны. Но дополнительно уведомлять вас об этом факте банковская организация не обязана.

 Поэтому тщательно взвесьте свои возможности, а только потом ставьте подпись на договоре кредитования.

Расторжение кредитного договора

Любой кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка либо по инициативе заемщика.

Для заемщика это становится актуальным, если в силу обстоятельств он не может выполнять свои обязательства, а штрафы и пени продолжают расти. Чтобы остановить этот снежный ком, заемщики занимаются расторжением договора кредитования. На практике сделать это крайне сложно.

Действует 2 схемы расторжения договора кредитования:

1. В судебном порядке.
2. По соглашению сторон.

А также существует вариант, при котором расторгать кредитный договор не нужно: можно вернуть всю сумму кредита в течение двух недель с даты его получения, заплатив только проценты за эти дни.

Следует выделить одну особенность: если вы поставили своей целью именно расторгнуть кредитный договор, то договориться с банком об этом практически нереально. Даже если вы направите в кредитное учреждение заявление о своем намерении с указанием причин, его, вероятнее всего, оставят без ответа.

Расторжение договора невыгодно банку, так как он либо получит меньшую сумму, либо, вообще, потеряет средства. И помните, что подача такого заявления прерывает срок давности по кредитным обязательствам.

Уведомлять банк о намерении расторгнуть договор имеет смысл только тогда, когда вы понимаете, что готовы сделать это в судебном порядке.

В этом случае следует выполнить несколько шагов:

• Написать в банк заявление о расторжении договора. Его лучше принести лично либо отправить через Почту России заказным письмом с уведомлением о вручении. Наличие заявления подтверждает, что вы пытались договориться с кредитным учреждением.
• Соберите всю документацию, которая может использоваться в качестве доказательства вашей тяжелой финансовой ситуации (запись в трудовой о сокращении с работы, справка о болезни и так далее).
• Займитесь подготовкой искового заявления. Сделать это самому можно, но сложно. Поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионала.
• Приложите к заявлению все документы, включая кредитный договор и квитанцию об оплате госпошлины.
• Подайте заявление в суд.

Исковое заявление можно подать по месту нахождения ответчика либо по территориальной подсудности, прописанной в договоре. Предсказать, как закончится судебный процесс, довольно сложно. Поэтому в большинстве случаев заемщики привлекают опытных юристов.

В тексте нужно указать следующее:

1. Вашу фамилию, имя, отчество.
2. Номер и дату заключения кредитного соглашения.
3. Обоснование для расторжения договора: причина должна быть веской.
4. Ссылку на пункт договора, в котором указана возможность расторжения.

Следует убедиться, что ваше заявление получено адресатом. Если приносите его лично, убедитесь, что оно зарегистрировано и получило входящий номер. Дождитесь официального ответа кредитной организации. Если же ответ не поступит, придется обращаться в судебные органы.

Досрочное расторжение

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно по согласию обеих сторон, по инициативе банковской организации, а также заемщика.

Вы, как заемщик, можете потребовать расторгнуть договор в судебном порядке, если:

• Банковская организация единолично, в нарушение законодательства, повысила процентную ставку.
• По договору безосновательно начислены пени и штрафы.
• Задолженность списывается с нарушением очередности платежей.

Кредитное учреждение требует расторжения кредитного договора чаще всего в следующих случаях:

1. Вы злостно нарушаете условия договора (уклоняетесь от оплаты без обоснованной причины).
2. Вы сменили контактный номер либо место проживания, не уведомив об этом кредитора (если данный пункт в договоре прописан).

Самым распространенным является первый случай. О начале процедуры расторжения кредитор вас уведомит. А также в отношении вас будет выставлено требование о полном досрочном погашении кредита.

Заключение

Практически каждый российский гражданин может получить ссуду в Сбербанке. Здесь разработан широкий спектр кредитных программ, позволяющий каждому получить нужный банковский продукт. Как и в любой кредитной организации, к заемщикам предъявляются определенные требования и условия выдачи заемных средств. Соответствие этим критериям облегчит гражданам реализацию их собственных планов.