Копим на собственную пенсию — пошаговый алгоритм

Содержание
  1. Плюсы и минусы
  2. С чего начать
  3. Пенсионный портфель
  4. Как копить?
  5. Хранение дома
  6. Инвестирование в ценные бумаги
  7. Индивидуальный инвестиционный счет
  8. Куда откладывать деньги?
  9. 1. Банковские вклады
  10. 3. Работаем, и контролируем начальство
  11. Какие виды ИПП предлагает Сбербанк
  12. Особенности универсального тарифа
  13. Особенности целевого тарифа
  14. Хочу копить, но не могу?
  15. В банк или «под подушку»?
  16. Сколько не жалко с зарплаты?
  17. Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии
  18. Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги
  19. Депозит обеспечит старость
  20. Инвестируем в ценные бумаги
  21. Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета
  22. Накопительное страхование жизни и пенсия
  23. Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты
  24. Надежны ли частные фонды?
  25. Как можно получить свои накопления
  26. Плюсы и минусы НПФ
  27. Как выбрать НПФ
  28. Как перевести накопления в НПФ
  29. Узнайте, сколько нужно откладывать ежемесячно
  30. Следите за своими финансами
  31. Диверсифицируйте вложения
  32. Заключение

Плюсы и минусы

Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении.

«Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей. Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета. «И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц», — добавляет эксперт.

ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета. Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится законопроект, который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

По инвестсчету можно получить налоговый вычет. Существует два вида вычетов. Первый — 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год. Второй вид вычета — освобождение от налога на прибыль. Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов. Первый вид вычета больше подходит для краткосрочных вложений, соглашается аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Также при выборе ИИС нужно решить, кто будет управлять этими деньгами. ИИС можно открыть через брокера, тогда человек будет сам или с помощью брокера работать с деньгами. А можно открыть ИИС в управляющей компании, говорит Антонов. Тогда УК займется управлением средствами, но возьмет за это комиссию — не более 2% в год, уточняет он.

С чего начать

В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин. Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.

Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. «Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться», — отмечает он.

Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он. Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд. «Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара», — поясняет советник.

Пенсионный портфель

Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.

Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.

Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.

Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка.

Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик.

Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик. Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.

«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.

Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других. «Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть — необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян — все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

 

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден — выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

  • Рост инфляции, обесценивающей накопления;
  • Есть соблазн потратить накопленное;
  • Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
  • Отсутствует пассивный доход.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

  • Высокий риск;
  • Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
  • Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы:

  1. Открываем счет в выбранной организации;
  2. В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;
  3. После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
  4. После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
  5. Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать «пенсионные» накопления нужно — мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: «Вы решили откладывать каждый месяц деньги — но куда их конкретно откладывать?». Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады — низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать «подушка» денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Ищем хорошие условия в самых крупных банках

Сколько хранить? Я бы посоветовал — 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом «Госуслуги», или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните — есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

Какие виды ИПП предлагает Сбербанк

Клиент может выбирать схему, по которой будет формироваться капитал, а также целевой ориентир — то есть желаемый размер своей пенсии. Исходя из этого предлагается два различных тарифа:

  • Универсальный — пенсионные накопления формируются благодаря взносам и доходу от их инвестирования.
  • Целевой — будущие выплаты увеличиваются по мере того, как растут личные отчисления и заработки.

Оформляя индивидуальный пенсионный план в Сбербанке, имеет смысл подумать, какой тариф будет более подходящим именно для вас.

Особенности универсального тарифа

По этому плану регулярные взносы и некий установленный их график вообще не обязательны. У клиента есть возможность выбора, какие суммы и когда он переводит на свою пенсию. Всегда можно принять во внимание текущее финансовое положение и свои потребности. Выплата средств в старости происходит одновременно с назначенной пенсией после обращения клиента.

Размер выплаты в старости зависит от того, какой доход человек смог накопить. Главные особенности этого тарифа:

  • Величина стартовой суммы – 1,5 тыс. руб.
  • Величина дополнительных взносов – от 500 рублей.
  • Четкий график пополнения отсутствует.
  • Срок – 5 лет и более.

Для выбора программы нужно обратиться в НПФ Сбербанка или подключить ее в личном кабинете онлайн.

Особенности целевого тарифа

Целевой тариф больше подходит тем, кто намерен более активно работать над формированием своей дополнительной пенсии. Вот его главные особенности:

  • Величина стартовой суммы – 2 тыс. руб.
  • Дополнительные взносы – от 1 тыс. руб.
  • Формирование личных средств – 1,5%.
  • При отчислении 12 тыс. руб. в год и более, величина целевой пенсии будет рассчитываться по показателю нормативной доходности (3,5% в 2019 году).
  • Период выплат пенсионеру – 15 лет.

Выбирая подходящий индивидуальный пенсионный план, стоит использовать специальный калькулятор, с помощью которого определяется расчетная пенсия по конкретному тарифу и сумма, которую нужно откладывать.

Хочу копить, но не могу?

Как показало исследование, далеко не все граждане РФ рассчитывают получить пенсию от государства. Большинство (68%) всё же надеется на пенсию, но 9% затруднились с ответом, а 23% вообще заявили, что не рассчитывают на выплату от государства. Может, не верят в будущее пенсионной системы или боятся, что не заработают нужные баллы и стаж…

Но даже те, кто рассчитывает на пенсию, уверены, что её размер не поможет им сохранить привычный уровень жизни, — так считают 83% опрошенных. Особенно недоверчивыми оказались женщины. Лишь 5% дам (против 11% мужчин) надеются, что смогут нормально прожить на те деньги, которые им будет платить государство. При этом женщины больше верят в свои силы: 75% из них (66% мужчин) ответили, что надо самостоятельно копить на пенсию.

В банк или «под подушку»?

Основная масса ныне работающих согласна с тем, что на пенсию надо дополнительно копить самим. Более трети респондентов даже считают, что делать это стоит не накануне пенсии, а с начала трудовой деятельности. Впрочем, как показывает практика, это лишь намерения… Большинство (84%) на пенсию не копит по одной простой причине — нет финансовой возможности. Но куда и сколько откладывают те 16%, которые уже копят или планируют это делать? «2–5 тыс. руб. в месяц» — такой ответ оказался самым популярным (45%). При этом наиболее распространённым способом накопления люди назвали банковский вклад (30%). По 5% респондентов ответили, что делают сбережения «под подушкой», в виде инвестиций в фондовый рынок или полис страхования жизни. На доходы от недвижимости в старости рассчитывают 3%.

 

Сколько не жалко с зарплаты?

Уже со следующего года правительство планирует запустить новую программу пенсионных накоплений под названием «Гарантированный пенсионный план» (ГПП). Готовыми в ней поучаствовать оказались 9% опрошенных. При этом люди отметили, что для того, чтобы начать делать отчисления из зарплаты, им нужны стимулы. Какие? На первом месте (38%) оказалось право забрать деньги до наступления пенсионного возраста. На втором и третьем — условие: если к личным взносам определённую сумму добавит (т. е. софинансирует их накопления) государство (26%) или работодатель (21%). Но лучшим стимулом для того, чтобы начать копить на пенсию, люди назвали высокую зарплату. Когда личные доходы вырастут, можно будет подумать и о пенсии. А пока, увы, у большинства населения денег хватает лишь на текущие расходы.

Кстати, на днях консалтинговая компания «Финэкспертиза» подсчитала, какую прибавку можно будет получить к пенсии, если ежемесячно на протяжении 30 лет перечислять на ГПП 6% от зарплаты. В среднем по стране прибавка получилась 16,5 тыс. руб. в месяц. Больше всего должны выиграть жители столицы (32,7 тыс. руб.) и Сахалинской обл. (30 тыс. руб.), а самые скромные выплаты могут ожидать жители Тувы (7,8 тыс. руб.) и Карачаево-Черкесии (9,3 тыс. руб.).

Копить себе яму. Как в пенсионных резервах оказались миллиарды излишков Подробнее

«Эти расчёты не совсем корректны, потому что приведены в сегодняшних ценах, — считает д. э. н., заведующий Центром анализа соцпрограмм и рисков НИУ „Высшая школа экономики“ Сергей Смирнов. — Если прогнозировать на долгосрочную перспективу, получится гораздо меньшая сумма. Поэтому рассчитывать на то, что „план“ сможет кардинально изменить финансовое положение пенсионеров, не стоит. Однако задумываться о будущей пенсии и делать какие-то сбережения надо. Государство не оставит вас без выплаты, но оно точно не обеспечит вам достойный уровень жизни».

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Плюсы:

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

Минусы:

  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.
При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги. ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому. Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖ Недостатки НСЖ
Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычета В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхования Довольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами. Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах. Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Как можно получить свои накопления

Накопления можно получить в виде:

  • Единовременной выплаты (доступно не всем категориям пенсионеров; возможность получения лучше уточнить в ПФР или НПФ).
  • Срочной пенсионной выплаты. Продолжительность соответствующих перечислений человек определяет сам. Она не может быть менее 10 лет. Этот способ для тех, кто сформировал накопления по программе софинансирования, а также за счёт средств материнского капитала.
  • Накопительной пенсии – выплаты пожизненно каждый месяц.

Если вы решили заняться самостоятельным формированием пенсионных накоплений, то не стоит принимать поспешных решений. Изучите условия предлагаемых инструментов и выберите вариант с подходящими параметрами и максимальной доходностью. Далее рассмотрим, что выбрать: вносить дополнительные взносы в НПФ или эти же деньги положить на вклад.

Плюсы и минусы НПФ

Отчислять допвзносы в НПФ могут работодатели (так поступают в основном крупные отраслевые компании, которые формируют корпоративные пенсии для сотрудников) или сами будущие пенсионеры. Если работник хочет, чтобы компания, где он работает, ежемесячно вносила за него дополнительные взносы, в бухгалтерии нужно написать заявление с указанием суммы, которую работодатель удержит из зарплаты. Это может быть фиксированный размер платежа или процент от заработка.

Какой взнос и с какой периодичностью будет перечисляться в НПФ, будущий пенсионер определяет самостоятельно.

Например, в НПФ Сбербанка можно выбрать один из индивидуальных планов:

  • первоначально уплатить 1,5 тыс. руб., далее по удобному графику вносить от 500 руб.;
  • определить график и сумму по согласованию с банком и установить в договоре.

Выбирая НПФ, учтите, что это требует определённых знаний и постоянного контроля. Чтобы максимально выгодно инвестировать средства с помощью НПФ, будущий пенсионер должен пополнять счёт, следить за изменением процента доходности, перекладывать деньги из одного фонда в другой, более успешный.

Как НПФ инвестируют деньги клиентов? Они размещают средства в различные управляющие компании. Весь доход, в том числе от акций, за исключением 15% (они идут на уставную деятельность) направляется на пенсионные счета. Снимать с них деньги или тратить каким-либо образом негосударственные фонды не вправе.

Минус вложения в НПФ в том, что доходность определяется только по результатам прошлых лет. Размещённые в негосударственном фонде средства человек вправе только перевести в другой фонд. Купить на них машину или поехать в отпуск не получится, а значит меньше соблазнов. Сказать откровенно, не многие готовы копить на пенсию 20 лет и забыть о деньгах на счёте.

С момента выхода на пенсию НПФ выплачивает клиенту накопленное. Однако проверить, почему на счёте лежит именно такая сумма, не получится. Фонды предоставляют только упрощённые выписки, не раскрывая детали.

По долгосрочности лучше выбирать именно НПФ, а не банк. Деньги размещаются вплоть до наступления пенсионного возраста.

Как выбрать НПФ

В НПФ тоже есть показатель, аналогичный банковским ставкам. Это доходность. Но первым делом всё же обращайте внимание на срок работы пенсионного фонда, а также на то, есть ли он в реестре ЦБ. Лучше выбирать НПФ, открывшиеся ещё в 90-х годах.

Помимо доходности учитывайте рейтинг НПФ (например, агентства Эксперт РА) и прогнозы.

Позитивный означает, что возможность повышения рейтинга в ближайшем будущем велика, негативный говорит об обратном.

Ещё один критерий – объёмы пенсионных накоплений и резервов, а также количество клиентов. Важно и то, кто учредил фонд. Гораздо больше доверия вызывают НПФ, созданные крупными игроками рынка. Это Сбербанк, ВТБ, Лукойл, Газпром.

Как перевести накопления в НПФ

В первую очередь нужно подать в ПФР заявление о переводе накоплений. Его можно отнести лично в отделение Пенсионного фонда или МФЦ, а также направить по почте и подать через сайт Госуслуг. Помимо заявления понадобятся паспорт и СНИЛС.

Далее обратитесь в выбранный негосударственный пенсионный фонд и заключите договор. Для этого необходимы также два документа: паспорт и СНИЛС.

Узнайте, сколько нужно откладывать ежемесячно

Мы сделали специальную таблицу, c помощью которой можно рассчитать план накоплений на пенсию. Укажите, сколько хотите получать ежемесячно, через сколько хотите выйти на пенсию, ставку доходности, инфляцию — и узнаете, сколько можно накопить с учетом сложного процента.
Для расчета ежемесячной пенсии в 80 тысяч через 22 года мы взяли процентную ставку — 8% годовых. Такую доходность сейчас дают государственные облигации, вклады в крупных банках дают 5-6%, а от акций можно ожидать ежегодную доходность 6-10%.
С учетом ставки в 8% годовых, чтобы получать 80 тысяч рублей в месяц через 22 года, нужно ежемесячно откладывать 19 тысяч рублей. За год получится 228 тысяч. Вот так выглядит пример расчета:
 
К концу срока накопится 12 миллионов. С учетом ставки 8%, с этой суммы можно получать ежегодный доход — 970 тысяч рублей, ежемесячный — 81 тысячу рублей.
Это очень упрощенный расчет, потому что мы не учли инфляцию, изменение ставок в экономике, налоги и налоговые льготы, и будете ли вы вносить со временем больше денег. Но он уже помогает понять минимальную сумму, которую нужно откладывать.

Следите за своими финансами

Ежемесячно откладывать определенную часть зарплаты несколько десятилетий подряд — трудно. Особенно, если вам не хватает денег на повседневные нужды. Поэтому, чтобы следовать плану накоплений, нужно внедрить его в повседневную жизнь так, чтобы он ей не мешал.
Есть много разных способов управлять личным бюджетом, мы порекомендуем правило — 50/30/20. Согласно этому подходу, до 50% доходов следует направлять на необходимые траты — аренда жилья/ипотека, медицина, еда, транспорт, уход за детьми; 30% на то, что вам нравится — развлечения, покупки, путешествия, рестораны; 20% — на погашение долга, если он есть или сбережения.
Сколько на самом деле вам нужно денег ежемесячно
Чтобы больше никогда не удивляться внезапным тратам
Основная идея 50/30/20 — начать контролировать и прогнозировать свои доходы и расходы. В модель специально заложены 30%, которые можно и нужно тратить на поход в ресторан, последнюю модель айфона или поездку в Париж. Долго отказывать себе в развлечениях или вещах не выйдет.
Важно понимать, что это только теоретическая модель хорошего подхода к личным финансам. Например, если 80% уходит на необходимые траты — можно попробовать их снизить или вложиться в свое образование, чтобы получить повышение на работе. У всех разные жизненные ситуации, но к похожему распределению расходов нужно стремиться.

Диверсифицируйте вложения

Чтобы снизить риск потерять деньги, средства в портфеле нужно распределить по нескольким, не связанным друг с другом активам.
В случае замедления темпов роста мировой экономики и наступления финансового кризиса рынок акций будет медленно расти или даже падать, поэтому мы бы порекомендовали вложить деньги в наименее рискованные инструменты:
— 70% государственные облигации РФ со сроком погашения от 2 до 10 лет;
— 10% банковский депозит;
— 20% акции самых надежных российских компаний, которые стабильно платят дивиденды: главный банк страны «Сбербанк», лидеры нефтегазового сектора «Роснефть» и «Лукойл» и телекоммуникационный гигант МТС.
Основная цель такого портфеля — максимально защитить вложения. Через 3-4 года, если ситуация в экономике стабилизируется, можно снизить долю облигаций и увеличить долю акций.


Покупая акции, вы становитесь владельцем доли в бизнесе, который производит товары и услуги и обменивает их на деньги. Из-за инфляции деньги будут дешеветь, но несмотря на это, люди продолжат ходить в магазин за едой, платить квартплату и покупать одежду. А крупные акционеры и сотрудники компании будут стараться заработать на продаже своих товаров и услуг как можно больше денег. Поэтому доходность от владения долей в успешном бизнесе в долгосрочном периоде обычно больше инфляции. Например, средняя годовая инфляция в США за последние 100 лет — 3%, а средняя годовая доходность индекса S&P500 за то же время — 10%.
К тому же, облигации и депозит — это деньги, которые у вас заняли на время под процент. При этом, компании занимают деньги, чтобы развивать бизнес, а люди — чтобы покупать товары и услуги. Вернут вам ровно столько, сколько указано в договоре. А если в это время у компании случится сверхприбыль и прорыв в бизнесе — вы ничего не получите.

Заключение

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

  • Постоянно инвестировать;
  • Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
  • Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
  • Нужно максимально снизить издержки;
  • Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.
Источники

  • https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/388007-investportfel-na-starost-kak-nakopit-na-pensiyu-bez-uchastiya
  • https://zen.yandex.ru/media/predprinimatel/kak-nakopit-na-starost-sozdaem-pensionnuiu-podushku-5-prostyh-sposobov-5c53d46590ab7c00aed72cf6
  • https://dohodinet.ru/kak-samostojatelno-nakopit-na-pensiju-v-rossii/
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/individualnyi-pensionnyi-plan-ili-kak-nakopit-na-pensiiu-5e79bc2fcdb24b12f6904c6a
  • https://aif.ru/money/mymoney/nakopit_na_pensiyu_kak_samomu_podgotovit_dlya_sebya_podushku_bezopasnosti
  • https://mbfinance.ru/rabota-i-karera/pensiya/kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu/
  • https://money.inguru.ru/vklady/stat_chto_vybrat_vklad_ili_vznosy_v_npf
  • http://blog.tezis.io/hochu-sam-sebe-nakopit-na-pensiyu

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: